轉載- 金融業和政府應勇於 文 /人間福報社論

金融業和政府應勇於面對卡債風暴



近來銀行業因發行雙卡浮濫，造成嚴重的呆帳問題，以致社會動盪不安，人心惶惶。我們盼望政府能夠正視問題的嚴重性，除消極面要避免銀行業只顧催債，進而造成暴力或自殺慘劇之外，政府、金融主管單位和業者更應痛定思痛，對於當前金融問題的成因，檢討自己的專業疏失，坦承面對責任，研擬積極的因應對策，以避免相同的問題再度發生。

據估計，目前台灣的銀行因雙卡發行浮濫所造成的呆帳至少高達二千億元，隱然成為新一波金融風暴的導火線，也凸顯政府一昧以銀行購併為金融改革政策的主軸是否得當的爭議。在此同時，「卡債族」人數竟已高達七十萬人，占全台人口的比率超過百分之三，可見得影響層面甚廣；而在銀行委由具有黑道背景的討債公司，不當催討債務的壓力下，造成卡債族東躲西藏，甚至連相關親友都被騷擾，更有舉家大小集體自殺的人倫慘劇發生，演變成為當前最嚴重的社會問題。

眾所周知，台灣的金融業競爭激烈，利潤率也一直下降。因此，數年前開始，各銀行無不競相擴張消費金融部門，以贈品方式推廣信用卡業務，甚至業務行銷公司紛紛成立，幫銀行大肆推銷信用卡和現金卡。許多銀行在唯利是圖的壓力下，審核作業寬鬆，幾乎沒有嚴格的信用調查就可以獲得核准。

其實，那時的銀行業和金管單位都很清楚，真正財務狀況良好者，並不急需雙卡；反而是財務欠佳者，才會急於申請雙卡，因此雙卡的大量發行注定是高風險者持有，在高循環利率加上「以卡養卡」的借錢模式下，終於造成卡債高築、難以清償。

事到如今，各銀行除了緊縮消費性金融的業務之外，淪落到以暴力手段催債的行徑，或是不得不以打消鉅額呆帳而傷害投資大眾，不但自食惡果，更使許多金融從業人員、金融業的投資大眾和卡債族深受其害。因此，民間自救組織及政府宣布協助的申訴管道，一時間，難以解決卡債族求助無門的困境，但從銀行和金管單位的專業立場來看，實在不能說是事先無法預警的結果。

新任閣揆上任之初，雖已要求相關官員協助解決，但是問題嚴重的程度既深且巨，政府設立的申訴管道不但難以發揮功能，銀行業者的催債手法也未見改善。

為避免問題進一步惡化，政府單位應該強制銀行業者落實「協商機制」，尤其是可歸責於銀行當初發卡浮濫的部分，銀行也應依照比例原則承擔應有的財務損失，降低還債的比例，這才是負責態度的展現。

同時，金管單位更應該從頭檢討金融改革政府的合理性，以及監理作業的妥當性。當前銀行的專業能力和金融商品創新方面並無太大的競爭力，而國內投資環境也未見改善，造成資金浮濫，更使銀行的利潤更趨微薄。因此，金融政策除除弊，應著重於提升銀行業的國際競爭力，包括協助業者擴展海外市場，協助台商取得資金等，金融業才有前途，台灣的經濟才得以提升。