轉載-為卡債族留條生路 文 /人間福報社論

為卡債族留條生路



立法院和法務部分別打算修改民法，以壓低雙卡利率上限，可是行政院財經小組卻開會決定，應尊重市場機制，不設上限，而應依風險高低採行差別利率。行政院副院長蔡英文表示，雙卡卡債問題並不會引發銀行系統性風險；但如不當訂定雙卡法定利率上限，反倒造成信用緊縮，不利經濟成長。

從蔡英文的談話，我們可以了解行政院針對卡債風暴所關注的焦點，只在於是否會影響經濟成長，是否會造成銀行風險。至於那近七十萬卡債族被黑道逼債、債愈還愈多、生活過不下去、賺的永遠不夠還等問題卻全不著墨，只是重述著對暴力及不法討債，由檢調機關強力取締及究辦的意見而已。

有經濟學者指出，限制雙卡利率會對經濟有負面的影響，並表示卡債本來是銀行跟卡債人間的問題，一旦限縮利率，可能會變成總體經濟問題。

對於行政院和經濟學者的看法，我們覺得台灣卡債問題已不是單純的銀行跟卡債人之間的問題，也不是單純的經濟問題，而是早已造成總體經濟問題，並且擴展到成為社會問題。

台灣的卡債風暴讓銀行在去年就打銷七百億元的呆債，今年恐怕還要打銷一千五百億元，不僅對銀行的營收造成龐大壓力，也直接衝擊到失業人口至五萬人。另外，對七十萬的卡債族而言，其影響所及不單是卡債族本身，而是與這七十萬人直接相關或間接相關的人都會受到波及。

因此，解決卡債風暴不能單純的從經濟技術成面去考量，而是要多方面的去探討，方能夠去真正面對問題，解決問題。

首先，要先區分出不同的卡債族，是因真正生活有困難而必須透過雙卡來過活，還是消費過度，或是高額利息循環而淪為卡債一族。其次，針對這些不同的卡債族，也要區分出是否有其還債能力，或是可以用降息的方式讓卡債族逐年還債，還是用宣告破產的方式，讓他們得以生活下去。　

另外，為了防患未然，必須重新檢討現在銀行的發卡制度，以及教育民眾養成正當消費觀念。如果銀行鼓勵民眾消費不必要的商品而成為卡債族，民眾也因自己無限制的從事不必要消費，以致欠下龐大卡債無力償還，這個惡果就需由兩方自行承擔。

我們必須要特別關照的是那些生活上有困難者，再不能向銀行借貸，又無法負擔地下錢莊的利息者，只能透過雙卡來以債養債的卡債族們，政府到底有沒有相關的措施來減輕其生活上的壓力，讓他們有一條生路可活，這才是真正問題所在，政府想要搶救的應該是這一種族群。

同樣地，在搶救這些生活真正有困難、快活不下去的真卡債族，政府也要去關切另一群繳不出健保費的健保卡債族。這些健保卡債族已高達三十一萬人，每人積欠健保費達二萬四千元多元。這三十一萬人連健保費都繳不起，就表示他們的基本生活有問題，如果政府不再對這些人伸出援手，則其造成的社會問題，恐怕不比卡債風暴的震撼小。

請政府以救人如救火的心態，去搶救這些真正需要救助的卡債族，不要單以經濟角度來思考人命攸關的卡債風暴！