轉載-修法修心 卡奴新生文/人間福報社論

修法修心 卡奴新生



曾經是銀行搖錢樹的消費性金融，由於信用卡、金融卡發行浮濫，造成上百萬以債養債的「卡奴」，面臨黑白兩道逼債，經常鬧出人命，引起社會高度關切。立法院差一點就修法限制雙卡利率，行政院金融監督管理委員會出聲限制雙卡廣告內容不可誤導消費者，司法院也預定在今天召開公聽會，邀請相關團體座談，蒐集各方對「消費者債務清理」的修法意見。

立法、行政、司法三院相繼出招解救卡奴，顯示事情非同小可，加上消基會強力抨擊雙卡利率偏高、催債手段不當，更讓金融界陷入四面楚歌之中。銀行公會對於此一合法業務遭到污名化也有反彈，強調不當的干預將會戕害經濟。卡奴問題見仁見智，究其成因非只一端，亟待修法修心雙管齊下，始能標本兼治。

消費性信用金融商品近年來快速成長，除了發卡銀行企圖建立消費者資料庫和牟取利潤而積極行銷之外，亦有時代背景因素。近年來由於國民所得成長明顯鈍化、失業率居高不下，以及單親家庭增加，導致經濟弱勢者大幅上升。銀行以明星代言廣告，大力鼓吹「借錢有理」、「向銀行借錢是高尚的事」觀念，兼以「代辦公司」居中穿針引線，消費者輕鬆辦卡非夢事，手中一大把卡片者比比皆是。

由於預支性質的金融卡和信用卡持有人不乏經濟弱勢的信用邊緣人，因此金融界在設定雙卡循環利率時，都會加入風險係數的考量，自然比抵押貸款高出許多。持卡人的信用不斷被膨脹，利息負擔愈來愈重，收入卻沒有相對增加，只求能夠辦到新卡解決燃眉之急，無暇顧及後果，好像抽嗎啡，成為無法自拔的卡奴。卡片額度一張張刷爆，愈來愈沒有能力償還本利。等到銀行移送法辦或委託債務處理公司私了，法院催票、討債公司臨門，只好到處躲避，等到無路可逃，不是瑯璫入獄，就是身心飽受凌虐，甚或走上絕路，下場淒慘。

最近不到一個月內，台北縣市就發生一名計程車司機和兩位保全員分別積欠二、三百萬元卡債飲恨自盡的憾事，新竹市有名男子積欠二十萬元也走上絕路。卡債的數字對於有錢人或許不算什麼，但對於失業者或靠二、三萬元養家的人則是不可承受之重。和整體金融業每年上千億元的利息收入，以及雙卡循環利率動輒百分之二十對照之下，社會觀感可想而知。

如今卡奴哀鴻遍野，雙卡利率也被形容為合法不合理的高利貸，影響銀行形象至鉅，「金」字招牌黯淡無光。面對卡債風波，政府「積極開放」金融業務後如何「有效管理」，業者如何在利潤和公義找到平衡點，消費者如何加強理財量入為出，都有待努力。

在修法之前，金管會要求業者在過年期間暫停催收卡債。甫於去年十一月實施的「消金債務協商機制」，因通過件率太低，已在元旦推出修正版，但這些措施只能暫時止痛或短期治標，業者和消費者起心動念必須戒貪，才能享受消費金融的便利而避其痛苦。

為有效遏止信用狀況不佳的持卡人過度消費，並兼顧經營彈性和風險，各銀行必須採取差異化管理。銀行公會要求會員、業者針對無擔保債務餘額超過月薪二十二倍的客戶，停止核發信用卡或現金卡，以及依信用等級的差異核予不同的循環利率，方向正確。至於信用卡首期最低應繳金額成數，是否統一調整或讓業者自決，可以再評估。